学生贷款偿还体系现状如何

以下内容由皮尤慈善信托基金会学生贷款计划官员Brian Denten和高级助理Ilan Levine提供。

去年联邦学生贷款借款人经历了一些变化，包括帮助那些感到经济负担的人走上成功还款之路的选择。拜登总统将于3 月 7 日发表国情咨文，其中可能会强调这些改进，包括一些基于皮尤慈善信托基金会建议的改革。

去年 10 月，在 COVID-19 疫情初期实施的还款暂停政策结束，借款人时隔三年半后又开始还款，其中许多人是第一次还款。去年 8 月，拜登政府推出了一项名为“有价值的教育储蓄”(SAVE)的收入驱动还款 (IDR) 计划。该计划大大增加了有资格享受低额或零还款的借款人数量，制止了过去让借款人望而却步的余额增长，并将借款金额为12,000 美元或以下的借款人的贷款减免时间缩短至 10 年。

政府还针对拖欠还款至少 270 天的借款人(即违约状态)实施了一项限时计划，名为“ Fresh Start” 。除了暂停收款外，该计划还允许符合条件的借款人在10 分钟内退出违约状态。选择加入“Fresh Start”的借款人可以直接加入 SAVE，这可能会为他们提供比暂停前更实惠的还款额，甚至低至每月0 美元。

SAVE 和 Fresh Start 计划的成立旨在让借款人更容易重新开始还款，而无需面对通常使还款更加困难的巨额财务处罚。尽管 SAVE 计划的注册人数不断增加，但注册 Fresh Start 计划的人数似乎有所滞后。这意味着，当学生贷款收款活动恢复时，许多借款人可能不得不面对信用评分下降、工资被扣押或退税和社会保障福利被没收的问题。

考虑到这些利害关系，美国教育部应继续监测借款人的还款率和经历，以确保符合条件的借款人在今年9月“入门”期和“Fresh Start”计划结束之前了解并加入“Fresh Start”和“SAVE”计划。

SAVE 向低收入借款人提供可负担性福利

自去年夏天推出以来，SAVE 势头强劲。截至 2 月份，总注册人数已达到750 万借款人。其中约 430 万人由于收入较低，每月还款额为0 美元。能够每月还款0 美元，同时按时还款，有助于减轻财务负担。它还允许借款人继续建立还款记录，以提高他们的信用度，并帮助他们在符合条件后尽快获得贷款减免。

SAVE 采纳了皮尤研究中心的几项建议，以改进 IDR 计划，包括采取措施提高低收入借款人的还款能力和限制余额增长。例如，与之前的 IDR 计划相比，SAVE 保护借款人的收入门槛更高，不将其计入还款金额，将该门槛从贫困线的 150% 提高到 225%。它还通过补贴借款人还款后剩余的未付利息来阻止余额膨胀。此外，从今年夏天开始，SAVE 下的本科生贷款还款额将减少一半，从借款人可支配收入的 10% 降至 5%。这些变化使 SAVE 对低收入借款人来说比之前的 IDR 计划(称为 REPAYE或修订版按收入还款计划)更实惠。